Ja pēc izdevumiem ikdienas vajadzībām vēl ir jāatmaksā kredīti un jāatrod nauda ietaupījumiem un investīcijām, budžetā var rasties iztrūkums, kas var novest pie tā, ka jāņem nebanku kredīti. Tās visas ir atšķirīgas izdevumu kategorijas, bet, ja tās ir vienlīdz būtiskas budžeta plānošanā un stabilas finansiālās situācijas nodrošināšanā, cik daudz naudas katrai no tām īsti vajadzētu novirzīt un kuru no vajadzībām vajadzētu izvirzīt kā prioritāti?

Sākumā ir jāsaprot, ka katra situācija ir jāvērtē individuāli. Viss ir atkarīgs no tā, cik daudz naudas jums paliek pāri pēc rēķinu apmaksas un ikdienas tēriņu segšanas, kā arī no tā, cik lieli un kāda veida kredīti jums ir, tomēr ir arī daži pamata nosacījumi, kurus vajadzētu ievērot ikvienam.

Prioritātei noteikti ir jābūt aizdevumu atmaksai, ja runa ir tieši par tekošajiem kredīta maksājumiem. Proti, nekādā gadījumā nedrīkst pieļaut to, ka tiek kavēti kredīta maksājumi un krājas soda procenti. Tas ne vien radīs liekus finansiālos izdevumus, bet arī radīs nopietnas problēmas, jo jūsu kredītvēsture tiks sabojāta, un tas viss var beigties pat ar tiesas procesiem un mantas konfiskāciju. Ar kredītsaistībām pavisam noteikti nedrīkst riskēt.  Situācija ir citāda, ja runa ir par priekšlaicīgu kredīta atmaksu. Respektīvi, ja ir jāizvēlas starp ātrāku aizdevuma atmaksu, naudas investēšanu vai uzkrājumu fonda veidošanu neparedzētām situācijām, jo tad visi izdevumi ir vienlīdzsvarīgi.

Ja ir jāsabalansē savi ienākumi starp tādām izdevumu kategorijām kā priekšlaicīga kredītu atmaksa, uzkrājumi neparedzētām situācijām un investīcijas, tad sākumā vajadzētu domāt par naudas krāšanu neparedzētām situācijām. Katram ir nepieciešams šāds uzkrājumu fonds, jo tas ir pats pamats veiksmīgas finansiālās situācijas veidošanā un uzturēšanā. Ja jums šāds uzkrājumu fonds nebūs, tad nevar būt runas par finansiālo stabilitāti. Protams, ja jums ir ļoti daudz citu izdevumu, un naudas īpaši daudz pāri nepaliek, varat ik mēnesi tam atvēlēt samērā nelielas summas, un arī pašam uzkrājumu fondam nav jābūt milzīgam, taču kopā tam vajadzētu sastādīt summu, kas sasniedz vismaz pāris mēnešalgas, lai jūs varētu nodrošināties pret jebkuriem negaidītiem tēriņiem. Ja jums būs šāds uzkrājumu fonds, tad arī nebūs tik ļoti jāsatraucas par visu pārējo. 

Pēc tam ir jādomā, kā sadalīt savu naudu kredītiem un investīcijām. Gandrīz vienmēr naudu izdevīgāk ir investēt, jo investīciju atdeve ir daudz lielāka nekā ieguvums no priekšlaicīgas kredīta atmaksas, taču ir rūpīgi jāapdomā, kur tieši naudu investēt. Pirmajā vietā vajadzētu būt investīcijām fondos, piemēram, noguldījumiem privātajā pensiju fondā. Uzkrāt naudu 3. pensiju līmenī ir ļoti būtiski, jo tikai tā ir iespējams nodrošināt sev pienācīgas vecumdienas, bez tam, no šāda veida investīcijām ir iespējams saņemt atpakaļ pārmaksātos nodokļus. Patiesībā naudas krāšana pensijai ir gandrīz tik pat svarīga kā uzkrājumu veidošana neparedzētām situācijām, taču, ja ir jāizvēlas starp mazāk nozīmīgām investīcijām, piemēram, starp investīcijām finanšu tirgos un priekšlaicīgu aizdevumu atmaksu, visu vajadzētu balstīt uz aprēķiniem.

Piemēram, ja jums ir hipotekārais kredīts, jums ir jāaprēķina, cik daudz naudas ietaupīsit uz procentu maksājumiem (ņemot vērā arī makroekonomiskos rādītājus, piemēram, inflāciju), ja atmaksāsit to pirms termiņa, un ir jāaprēķina arī tas, kāda ir potenciālā atdeve no investīcijām. Tad varēsit skaidri saprast, kas jums konkrētajā situācijā ir izdevīgāk un ko vajadzētu izvirzīt kā prioritāti. Protams, jāņem vērā arī tas, ka kredīti tomēr saistās ar risku, un, ja tie ikdienā rada jums lieku stresu un satraukumu, iespējams, izdevīgāk būtu atmaksāt kredītus pirms termiņa pat tad, ja finansiāli tas nozīmētu pazaudēt mazliet naudas. 

Īsumā, ja jums ir nenokārtotas parādsaistības, tad pirmajā vietā vienmēr ir jāliek kredītu atmaksa. Neatkarīgi no tā, cik daudz naudas jums ir, to vajadzētu novirzīt aizdevumu apmaksai. Ja jums ir vairākas kredītsaistības, izmantojiet tādu pakalpojumu kā kredītu apvienošana, lai atvieglotu aizdevumu atmaksu un pēc iespējas ātrāk tiktu vaļā no saviem parādiem. Ja parādsaistības nav problēma, un visus pamata maksājumus varat segt, ir jādomā, kā sadalīt atlikušo naudu. Šajā gadījumā vairāk būtu jādomā par uzkrājumiem neparedzētām situācijām, bet priekšlaicīgu aizdevumu atmaksu un investīcijas jānovirza otrajā plānā. Tālākais jau ir atkarīgs no jūsu pašu vēlmēm un iespējām. Aprēķiniet, kas jūsu konkrētajā situācijā ir finansiāli izdevīgāk – ietaupīt, pirms termiņa atmaksājot kredītus, vai gūt pasīvos ienākumus no investīcijām. Tad atbilde būs acīmredzama.